复盘新网银行的2019：大赚11亿不良率翻倍到底踩了几多雷？

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©作者：克拉

编辑：西贝

摘要

一视财经消息3月24日，新网银行表露2020年度同业存单刊行计划，拟发同业存单34亿元，初次以同业存单形式展开同业营业。值得留意的是，在此计划中表露了2019年最新财政数据。数据显现，新网银行2019年未经审计的营业支出26.67亿元，同比增加99.8%；利润总额12.92亿元，同比增加151.5%；净利润11.24亿元，同比2018年的3.68亿元增加205.4%；同时不良存款率飙升到了0.61%。




除此之外，新网银行的2019过的分外艰难。作为昔日三大互联网银行之一，新网银行独辟门路，成为了首家涉足网贷资金存管营业的互联网银行，也曾是以一时注视，其资金管存办事平台数目在2018年攀至行业第一。

昨日因，本日果。随着P2P发生集合暴雷，监管日益趋严，网贷出清潮不竭出现，各银行逐步收紧甚至退出网贷资金存管市场。而作为昔日号称“万能毗连器”的新网银行深受其累，合作伙伴接连暴雷，其中不乏有引发行业震动的美利车金融、轻易贷等大型平台。

雪崩时，没有一片雪花是无辜的。激进之下，这也是新网银行需要深思的地方。

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深陷泥潭：合作伙伴题目频发

随着一桩桩网贷平台暴雷事务，新网银行也是以名誉受损、赞扬不竭。

首当其冲的就是有用分期“1105”特大涉黑收集套路贷案件，抓获人数到达创记载的1600余人。有业内助士称，这能够是P2P史上最大范围的抓捕行动。案件触及主体有用分期与美利车金融属于同一开创人刘雁南手中的“同胞兄弟”。拔出萝卜带出泥，随着刘雁南被捕，美利车金融赴美上市的计划被迫搁浅，而身为美利车金融资金端“护法”的新网银行也难逃追责。特别招股书中还出格指出，“新希望旗下新网银行是美利车金融重要的融资合作伙伴。”




2019年12月13日下午，河北省最大P2P平台轻易贷被备案，此为新网银行另一合作伙伴。据公然报道，轻易贷占据河北90%网贷市场，停止2019年5月，过期金额2.09亿元，金额过期率2.31%，项目过期率3.26%。值得关注的是，就在7月，轻易贷还曾公布将要迁址北京。但是一个月以后，因轻易贷深陷兑付危机，开元金融开创人、轻易贷现实控制人李勇变卖焦点资产，来应对轻易贷的投资人兑付。

究竟上，自网贷行业堕入出清期以来，新网银行合作的数十家平台均已暴雷或被备案侦察。OK贷、利民网、银号网等网贷平台均未能幸免。

按照2018年10月30日，中国互联网金融协会信披系统“资金存管”一栏中新网银行的网贷存管信息触及网贷平台103家。今朝，网贷平台几近三军淹没，对新网银行影响很大。

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赞扬不竭：成现金贷供给商

因风浪不竭，新网银行被指偏离普惠初衷，成为现金贷供给商。

新网银行与网贷机构合作时，可在同业拆借市场获得资金，给资金本钱太高的网贷机构供给资金直投。

作为一个需要流量的万能毗连器，新网银行还和蚂蚁借呗、拉卡拉、来分期、美团、优信等存款平台等合作，而这些平台的配合特征就是没有金融派司，新网银行在其中的义务模糊，从一定水平上成为一些平台不法P2P的放大器、打擦边球现金贷的保命符。

新网银行更因合作平台触及砍头息等题目被标志为赞扬工具，按照启信宝信息显现，2019年新网银行诉讼暴增。







新网银行的明星产物“好人贷”，可以供给1万元至30万元的存款，最高放款额度可以到达50万元，按日计息，随借随还。“好借、好还、好费心”的传布和一家P2P公司合作一家消耗金融公司并没有什么区分。而且，在告贷的进程中，并没有要求供给消耗场景、消耗的发票证实等。

深究之下，新网银行首席运营官刘波曾向媒体暗示，滴滴的滴水贷，背后是新网银行的好人贷。滴水贷曾被指以疑似“打擦边球”的形式在激励“以贷还贷”。后被爆出在深圳市监管部分官方公示的良性退出网贷平台名单中暴露。

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难掩优势：竞品之下前途未卜

新网银行之所以对P2P平台如此热情，与其面临的合作情势和经营战略相关。新网银行有着不错的互联网属性，但小米等公司，用户体量和公司气力都与阿里腾讯有着不小的差异。

互联网三大巨头银行当中，网商银行有蚂蚁金服加持，获客吸金才能不俗，同时背靠淘宝、天猫，存款客户也很多，成长态势杰出；微众银行靠着腾讯的大交际生态，微信付出协同的能力也不成小觑。相较之下，新网银行天赋缺少金融基因、场景流量欠安，要想有所作为，必须另辟门路。

恰好新网银行建立的 2016 年末，正是 P2P 经过量年试探成长，存量资金近万亿，向好阶段，而 P2P 资金存管营业网商银行和微众银行又都不屑干涉，新网银行则看上了这块蛋糕。

正应了那句：“君子生非异也，善假于物也”。在网贷行业高歌猛进的那段日子，新网银行不打点最简单的存款营业，没有营业网点，没有客户司理，仅靠资金存管营业撑起半边天。据公然数据显现，新网银行资金存管营业的接入费为20万元（2017年的价格）。此外P2P平台还需按照营业量交纳办事费（按年收取），包括存管用度（买卖量的0.05%）、提现费（每笔交纳1元）、买卖用度及营业保证金等。

得益于这类开放银行平台化的计谋打法，随着新网银行开放了300多个API，合作伙伴总数也跨越了400家。范围化效应起头显现，净利润逐步爬升。因而可知，网贷资金存管营业是新网银行的“摇钱树”。

但优势也很明显。新网银行过度依靠对外合作，经过“万能毗连器”获得用户数据的上风并不突出。而且开放银行形式类似结合存款的形式，也备受监管标准。

因而，才有了明天的场面。新网银行现实上已经沦为P2P存管大行，其营业大都陷在灰色地带的浑水中，被称为“披着正当普惠金融外衣的P2P和现金贷银行”。

随着监管趋严，存管营业收紧，新网银行急需新的盈利点。题目在于，现在P2P几近三军淹没，新网银行能否可以满身而退？未来的营业在那里呢？

标榜自己“用全新的开放银行形式让普惠金融落地”的口号仍在，新网银行未来之路还需要饱受市场的残暴考验。日前，新网银行董事长江海获选“2019四川十大经济影响力人物”，其话语犹在耳畔，“此后，我们将围绕数字普惠这一愿景和使命继续尽力，让‘大家都有云授信’这一普惠金融的终极愿景成为一个通明的、可以触摸的未来。”